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संदर्भ:
भारत के माइक्रोफाइनेंस सेक्टर में, शीर्ष दस राज्यों में डिफॉल्ट मामलों में उल्लेखनीय वृद्धि देखी जा रही है, जबकि बैंकिंग क्षेत्र 12 वर्षों में सबसे कम गैर-निष्पादित संपत्तियों (NPAs) में समग्र रूप से गिरावट देखी गई है।
सूक्ष्म वित्त / माइक्रोफाइनेंस:
सूक्ष्म वित्त का तात्पर्य उन गरीब और निम्न-आय वाले परिवारों को बहुत कम राशि में ऋण और अन्य वित्तीय सेवाएँ और उत्पाद प्रदान करना है, जो ग्रामीण, अर्ध-शहरी या शहरी क्षेत्रों में रहते हैं। इसका उद्देश्य उनकी आय बढ़ाना और जीवन स्तर सुधारना है। यह वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने वाला एक आर्थिक उपकरण है, जो गरीबों को गरीबी से बाहर निकलने में सहायता करता है।
सूक्ष्म वित्त संस्थानों (MFIs) के प्रकार:
- गैर–बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ – सूक्ष्म वित्त संस्थान (NBFC-MFIs): ये संस्थान विशेष रूप से सूक्ष्म वित्त सेवाएँ प्रदान करने के लिए स्थापित होते हैं।
- गैर–सरकारी संगठन (NGOs): ये गैर-लाभकारी संगठन के रूप में कार्य करते हैं और सूक्ष्म वित्त प्रदान करते हैं।
- सहकारी समितियाँ (Cooperatives): ये सदस्य-स्वामित्व वाले संगठन हैं जो सूक्ष्म वित्त सेवाएँ प्रदान करते हैं।
- वाणिज्यिक बैंक और लघु वित्त बैंक (SFBs): ये अपने प्राथमिक क्षेत्र ऋण (Priority Sector Lending) के हिस्से के रूप में सूक्ष्म वित्त प्रदान करते हैं।
वर्तमान स्थिति:
बढ़ते डिफॉल्ट्स:
- निम्न-आय वर्ग के लिए माइक्रोफाइनेंस ऋणों में Portfolio at Risk (PAR) (31-180 दिनों के अतिदेय ऋण) में तेज वृद्धि देखी गई है।
- भौगोलिक प्रभाव: बिहार, तमिलनाडु, उत्तर प्रदेश और ओडिशा, कुल 62% नई देर से भुगतानों के लिए जिम्मेदार हैं।
- डिफॉल्ट्स सभी ऋण श्रेणियों में बढ़ रहे हैं, और लघु वित्त बैंक (SFBs) सबसे अधिक प्रभावित हुए हैं।
बाजार हिस्सेदारी और वृद्धि:
- NBFCs और बैंक माइक्रोफाइनेंस ऋण पोर्टफोलियो का 71.3% हिस्सा रखते हैं।
- सालाना वृद्धि:
- ऋण पुस्तक (Loan Book) में 7.6% की वृद्धि।
- सक्रिय ग्राहक आधार (Live Customer Base) में 8.9% की वृद्धि।
- तिमाही गिरावट: ऋण पुस्तक में 4.3% की कमी।
- ग्राहक आधार में 1.1% की कमी।
माइक्रोफाइनेंस संस्थानों द्वारा सामना की जाने वाली चुनौतियाँ:
- निम्न–लागत दीर्घकालिक निधि जुटाने में कठिनाई: माइक्रोफाइनेंस संस्थानों को कम लागत पर दीर्घकालिक धन जुटाने में समस्याओं का सामना करना पड़ता है, जो उनके संचालन को प्रभावित करता है।
- असुरक्षित ऋण पोर्टफोलियो का जोखिम: ऋण पोर्टफोलियो का बड़ा हिस्सा असुरक्षित माइक्रोऋणों में केंद्रित होने से संस्थाएँ अधिक जोखिम और अस्थिरता के प्रति संवेदनशील हो जाती हैं।
- ऋण–माफी अभियान: राज्यों द्वारा ऋण माफी अभियानों से ऋण चुकौती चक्र बाधित होता है, जिससे वित्तीय अनुशासन पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है।
सूक्ष्म वित्त का महत्व (Significance of Microfinance):
- वित्तीय समावेशन: लगभग 8 करोड़ निम्न–आय वर्ग के उधारकर्ताओं को वित्तीय सेवाएँ प्रदान करता है, जिन्हें पारंपरिक बैंकिंग सेवाओं से बाहर रखा गया है।
- ग्रामीण विकास और गरीबी उन्मूलन:
- हस्तशिल्प, कृषि, और छोटे पैमाने के विनिर्माण जैसे स्थानीय उद्योगों का समर्थन करता है।
- आत्म-रोजगार को बढ़ावा देकर मौसमी या शोषणकारी नौकरियों पर निर्भरता कम करता है।
- महिला सशक्तिकरण: महिला स्व-सहायता समूहों (SHGs) को सूक्ष्म वित्त प्रदान करके उन्हें वित्तीय स्वतंत्रता और निर्णय लेने की शक्ति देता है।